Tunnetko kulutusluoton todelliset kustannukset? Huomioi nämä asiat, kun vertailet pankkeja

Kulutusluotto tarkoittaa lainaa, joka myönnetään yksityishenkilölle hankintojen tai palveluiden rahoittamiseen. Yleisiä käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi pintaremontin rahoittaminen tai auton ostaminen. Vakuudettomien lainojen koroissa ja kuluissa voi olla isoja eroja, joten vertailu pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä kannattaa. Todellinen vuosikorko on tärkein mittari lainojen vertailussa, mutta myös seuraavat kysymykset kannattaa käydä tarkasti läpi.

Paljonko laina todellisuudessa maksaa?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa lukemaa, joka huomioi kaikki lainan kustannukset koron lisäksi. Muita kuluja voivat olla esimerkiksi kuukausittainen tilinhoitomaksu sekä lainan avausmaksu.

Maltilliselta näyttävä todellinen vuosikorko ei kuitenkaan tarkoita, että laina välttämättä olisi halpa. Pieni kuukausierä ja pitkä laina-aika voivat tarkoittaa, että lainan kulut nousevat vuosien saatossa huomattavan korkeiksi.

Korkolaskurin avulla kulutusluoton todellisia kustannuksia omalla laina-ajalla voi selvittää suuntaa antavasti jo etukäteen. Samalla näet, miten laina-ajan lyhentäminen vaikuttaa kuukausierään ja lainan kuluihin.

Paljonko on tavanomainen kulutusluoton korko?

Kulutusluottojen vertailun perusteella vakuudettomien lainojen korot lähtevät tyypillisesti alimmillaan noin 7-8 prosentista ylöspäin. Usein kulutusluoton korko on sidottu kolmen kuukauden euriboriin, joka esimerkiksi heinäkuussa 2024 oli noin 3,70 prosentissa. Viitekoron päälle pankki veloittaa oman marginaalinsa sekä lainan muut mahdolliset kulut, joiden myötä todellinen vuosikorko nousee yleensä yli 10 prosentin. Pienissä lainoissa se voi olla huomattavasti korkeampikin.

Suurin lain sallima korko kulutusluotolle on 15 prosenttia + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko, joka tarkistetaan puolivuosittain. Vuodenvaihteeseen 2025 asti viitekorko on 4,50 prosenttia, jolloin enimmäiskorko on 19,50 prosenttia. Kyseinen korkokatto koskee kuitenkin lainan nimelliskorkoa eli pelkkää korkoa. Muiden lainasta veloitettavien kulujen takia kulutusluoton todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi.

Kulutusluoton korkoon voivat vaikuttaa esimerkiksi lainan määrä, laina-aika sekä hakijan tuloihin ja menoihin perustuva luottoriskiarvio sekä yleinen korkotaso. Luotonmyöntäjillä on eri tapoja hinnoitella lainatuotteitaan. Jotkut pankit voivat myöntää lainan paremmilla ehdoilla tietyn asiakkuustason omaaville henkilöille – esimerkiksi nykyisille asuntolaina-asiakkailleen.

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden lisäksi vertailla voi myös lainan kilpailutusta tarjoavia palveluita. Tällöin kannattaa kuitenkin muistaa, että edes paras lainan kilpailutus ei vertaile kaikkia pankkeja. Siksi vertailussa mukana olevat pankit ja rahoitusyhtiöt kannattaa aina selvittää etukäteen. Tarjous kannattaa aina pyytää myös suoraan omasta pankista.

Onko lainan korko kiinteä vai viitekorkoon sidottu?

Kulutusluoton korko voi olla joko kiinteä tai viitekorkoon – eli useimmiten 3 kuukauden euriboriin – sidottu. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, mikä tuo ennustettavuutta ja vakautta kuukausittaisiin maksuihin.

Viitekorkoon sidottu korko taas muuttuu markkinatilanteen mukaan. Esimerkiksi 3 kuukauden euriboriin sidotun kulutusluoton korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Viitekorollisen lainan valinta voi olla edullisempaa korkojen laskiessa tai pysyessä matalalla, mutta samalla riskinä on, että korot voivat myös nousta laina-ajan aikana. Siksi myös euribor-ennusteita kannattaa käydä läpi ennen lainan hakemista. Vuotta 2025 kohti mentäessä markkinakoroille on ennustettu maltillista laskua.

Onko oma maksukyky riittävä ja turvattu?

Ennen minkä tahansa lainan ottamista on kriittistä arvioida oma maksukyky realistisesti. Tee budjetti, jossa otat huomioon kaikki tulosi ja menosi, ja varmista, että sinulle jää riittävästi rahaa lainan takaisinmaksuun muiden menojen jälkeen.

Elämäntilanteet voivat muuttua yllättäen. Esimerkiksi työttömyys, sairaus tai muut suuret elämänmuutokset, kuten perheenlisäys tai avioero, voivat heikentää merkittävästi takaisinmaksukykyäsi. Mieti etukäteen, miten selviytyisit lainan maksusta, jos tulosi yhtäkkiä vähenisivät. Moni suomalainen säästää puskurirahastoa, joka kattaa esimerkiksi kolmen kuukauden menot yllättävien tilanteiden varalta.

Maksukyky voi tietysti laina-aikana myös parantua. Tällöin voi olla syytä miettiä, olisiko laina mahdollista maksaa nopeammin pois ylimääräisillä lyhennyksillä. Vakuudettomat lainat eivät ole halpaa rahaa, joten nopeutettu takaisinmaksu voi pienentää lainan kokonaiskustannuksia huomattavasti.

Lisätietoa: Korkotutka.fi