Millaisia lainoja kuluttajat voivat kilpailuttaa netissä?

Lainojen kilpailuttaminen voi tuoda säästöä useita tuhansia euroja. Kilpailuttaminen on tapa saada useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella – tarjousten joukosta voi valita edullisimman koron. Kilpailuttaminen onnistuu kaikkiin uusiin kuluttajaluottoihin sekä vanhoihin lainoihin. Lainojen kilpailutus ei maksa mitään.

Lakimuutoksia ja korkotason muutoksia on nähty viimeisen viiden vuoden aikana enemmän kuin tarpeeksi. Nyt on viimeistäänkin oikea aika katsoa nykyisen lainan ehtoja ja miettiä lainan kilpailuttamista. Uudet lainat kannattaa aina kilpailuttaa ajasta riippumatta.

Kilpailuttaminen on helpointa lainanvälittäjän avustuksella. Silloin yksi hakemus riittää, eli vähintäänkin omaa aikaa säästyy paljon. Toki lainahakemuksen voi täyttää yksittäiseen pankkiin niin halutessaan. Myös lainanvälittäjiä on useita ja näiden vertailuun https://laina-heti.fi-sivusto on oiva apu. Laina heti -sivuston vertailun avulla voit löytää itsellesi parhaiten sopivan lainanvälittäjän.

Kilpailuta vakuudettomat kuluttajaluotot

Vakuudeton kuluttajaluotto kattaa lähes kaikki vakuudettomat lainat. Termejä on toki useita, ja niitä käydään kohta vielä tarkemmin lävitse.

Yhtenäistä kaikille kuluttajille suunnatuille vakuudettomille lainoille on korkokatto, joka on tullut voimaan lokakuussa 2023. Korkokatto määrittelee lainalle enintään 15 %:n koron, jonka päälle voidaan lisätä viitekorko.

Lisäksi jokaisessa kuluttajaluotossa on määritelty kulujen yläraja. Se on päivätasolla 0,01 % ja vuositasolla 150 euroa. Eli nämä ja korko koskettavat kaikkia seuraavaksi esiteltäviä lainamuotoja, jotka kannattaa kilpailuttaa.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti luotto, joka on suunnattu kaikenkattavasti yleiseen kulutukseen. Netistä haettava vakuudeton kulutusluotto voi olla jopa 70 000 euroa. Summat alkavat yleensä 500 eurosta ylöspäin.

Vertaileminen ja kilpailuttaminen on äärimmäisen tärkeää. Suurissa luotoissa on iso merkitys, onko korko 5 % vai 7 %. Pieneltä kuulostava ero voi tuoda mukanaan tuhansia euroja lisää maksettavaa pitkällä takaisinmaksuajalla. Kulutusluottoja kilpailuttavia palveluita voit vertailla täällä: https://luotto.io.

Kulutusluottoa haetaan yleensä ajoneuvon hankintaan, lomamatkaan, asunnon remonttiin, autoremonttiin tai äkillisiin hankintoihin. Lainarahat voi kuitenkin käyttää periaatteessa mihin tahansa, kunhan rahoja ei käytä hämärähommiin.

Pikalaina

Pikalaina on pieni velkavipu arjen äkillisiin menoihin. Lainasumma on tyypillisesti 50 eurosta muutamaan tonniin. Nimensä mukaisesti pikalaina maksetaan nopeasti, parhaimmillaan alle tunnissa.

Vaikka pikalaina on virallisesti kuluttajaluotto, markkinoidaan pikalainoja juurikin nopeasti maksettavina pikkulainoina. Niitä ei kuitenkaan pidä sotkea entisajan pikavippeihin, joissa oli pahimmassa tapauksessa yli 1 500 %:n todellinen vuosikorko.

Pikalainat kannattaa kilpailuttaa, mutta se ei ole rahallisesti niin tärkeää kuin suuremmissa kulutusluotoissa. Esimerkiksi 500 euron pikalaina vuoden maksuajalla ei aiheuta merkittävää taloudellista tappiota korosta riippumatta, koska korkokatto on 15 % + viitekorko.

Luottokortti

Luottokortti eli pankin myöntämä Credit-kortti on yleinen tapa saada pankkitilille täytettä ilman reaalivakuuksia. Luottokorttia voi nykyään hakea myös rahoitusyhtiöiden kautta, eli oma kotipankki ei ole ainoa vaihtoehto.

Luottokortin kilpailuttaminen on yllättävänkin tärkeää. Kotimaiset pankit perivät kortista usein kuukausittaisia kuluja sekä keskimäärin 15 %:n koron. Rahoitusyhtiöiden kautta voi saada Credit-kortin ilman kuukausi- tai vuosimaksua ja alle 10 %:n korolla.

Kiinnittäkää myös huomiota korko- ja kuluvapaaseen aikaan. Parhaimmillaan korotonta ja kulutonta maksuaikaa saa jopa yli 30 päivää.

Osamaksut

Monella suomalaisella on iso nippu osamaksuja, joista tulee yhteensä tonnin tai parin velkataakka. Oletko kenties uusinut kesävaatteesi Klarnan osamaksuilla? Tai ostanut uuden tietokoneen osamaksulla?

Yksittäisiä osamaksuja ei yleensä kilpailuteta, mutta voit hakea lainasummaa, jolla voidaan maksaa kaikki pienemmät velat pois. Tämä tuo usein satojen eurojen säästön joka kuukausi, eli vuositasolla puhutaan yli 1 000 eurosta.

Jos sinulla on useita osamaksuja, niin harkitse lainojen yhdistämistä. Yhdistelylaina on syytä kilpailuttaa parhaan koron toivossa. Yhdistelylainojen kilpailuttajat vertailet helposti sivustolla https://lainojen-yhdistäminen.com.

Voiko asunto- tai autolainaa kilpailuttaa?

Vakuudellisten lainojen kilpailuttaminen kannattaa tasaisin väliajoin. Asuntolainan siirto toiseen pankkiin on kuitenkin iso prosessi, joka voi aiheuttaa kuluja. Täten sitä ei välttämättä kannata tehdä vuoden tai edes kahden välein.

Autolainan ennenaikaisesta poismaksusta aiheutuu yleensä iso kuluerä. Rahoitusyhtiö perii ainakin menetetyt lainanhoitokulut.

Kun mietitään kuluttajaluottoja, niin tilanne on toinen. Kulutusluoton vaihtaminen paikasta X paikkaan Y ei vaikuta omaan kotipankkiin. Yleensä kuluja ei peritä. Toki lainaehdot voivat hieman vaihdella tuon asian suhteen rahoituslaitosten välillä.

Huomioi lainan todellinen kustannus

Lainoja vertaillessa kannattaa kiinnittää katse lainan todelliseen kustannukseen ja tietysti todelliseen vuosikorkoon.

Lainan todellinen kustannus lyhyesti:

Älä siis tuijota sokeasti pankin tarjoamaa korkoa. Se ei sisällä yleensä edes viitekorkoa, saatika todellisen vuosikoron sisältämiä lainanhoitokuluja sekä avausmaksua. Kaikki tärkeä tieto on kuitenkin mainittuna lainasopimuksessa.

Lainan kilpailuttaminen lainanvälittäjän kautta

Lainan kilpailuttaminen on helpointa välikäden kautta. Täytä lainahakemus yhteen paikkaan, niin kymmenet pankit kilpailutetaan automaattisesti. Kilpailuttamisen jälkeen voit valita helposta listauksesta halvimman lainatarjouksen.

Kilpailuttamisen hyvä puoli on, että mitään tarjousta ei ole pakko ottaa. Kukaan ei siis pakota hyväksymään yhtäkään lainatarjousta.

Mutta kuten sanottu, lainanvälittäjää ei ole pakko käyttää. Voit lähettää lainahakemuksen aina yksi kerrallaan esimerkiksi 3–5:een pankkiin. Prosessi voi viedä paljon aikaa, mutta lopputulos lienee samanlainen kuin lainanvälittäjän kautta.

Yleistä tietoa kuluttajille suunnatuista lainoista

Kuluttajille suunnatut kulutusluotot ja pikalainat ovat vakuudettomia. Niihin on turha edes tarjota vakuuksia, vaan silloin pitäisi hakea pankkilainaa. Henkilötakaustakaan ei nykyajan kuluttajaluottoihin vaadita.

Vakuudetonta lainaa voi hakea Suomi-pankeista ja Suomessa toimivista luotto- ja rahoitusyhtiöistä. Kolmas vaihtoehto on lainanvälittäjät.

Lainan kilpailuttaminen tuo mukanaan halvimman koron, ainakin yleensä. Ainoa poikkeus on tietysti vain yhden lainatarjouksen saaminen. Toisaalta kysyvä ei tieltä eksy, eikä kilpailutus maksa mitään. Se ei koskaan sido mihinkään.

Suomen lain mukaan kulutusluoton saa maksaa etuajassa pois. Pankilla on kuitenkin oikeus saada korvausta menetetyistä tuloista.